361理财 新闻-老有所养,该如何理财?

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361理财 新闻-老有所养,该如何理财?

361理财 快讯-

你可曾思考过这样一个问题——自己退休后,应如何老有所养、老有所依?这其中,资金支撑无疑是关键。当前,已有越来越多的中年人、甚至青年人开始关注“个人养老资金筹备”,也有越来越多的老年人开始研究“个人养老资金运用”,在此过程中,“养老理财”产品热潮便应运而生。

根据普益标准的最新统计,2020年以来,养老理财产品的发行呈放量趋势,截至7月24日,已有16家银行发行了142款养老理财产品,而2019年全年仅有6家银行发行了152款养老理财产品。

养老理财产品为何愈发受到关注?如何选择一款适合自己的产品?“银发”金融的市场前景有多大?为此,《361理财》记者采访了多位业内人士。

“新”老年群体:需求升级

当前,我国人口老龄化压力正在凸显。国家统计局数据显示,我国60岁及以上人口已达2.49亿人,占总人口的17.9%;预计到2025年这一数字将突破3亿,占总人口的34.8%;与此同时,老龄化速度正在加快,“未富先老”特征明显。

但需要注意的是,与上一辈“养儿防老”的传统观念相比,“新”老年群体的养老需求呈现出很多新的特征。记者调查发现,他们更加关心健康管理、财富管理、知识更新,关心在追求长寿的同时如何拥有更丰富的生活方式。

“从实践看,我们需要重新定义年长客户。”招商银行相关负责人说,受益于稳定的收入和大量的空闲时间,当前的老年群体能够更加积极地寻找年轻时未能顾及的自我。“以招行55岁以上的金葵花客户为例,其客户占比已接近30%,这一群体属于退休边缘人群,对互联网的接受度高,偏爱投资理财,热衷参与社交活动。”

“针对刚退休到退休后十年的客户群体,我们把他们定位为‘年长不年老’的新一代老年人。”招行上述负责人说,他们从只购买保本保息的存款产品,到逐渐配置理财、基金、保险等产品;从偏好网点渠道,到逐渐熟悉电话银行、手机银行等自助渠道;从简单的金融服务需求,发展到不断变化的综合服务需求。

然而,面对以上快速升级的养老需求,我国的养老保障体系却稍显滞后。具体来看,目前占主导地位的是第一支柱,即政府统一的基本养老保险,其规模已超6万亿元,占比高达70%;第二支柱,即企业年金、职业年金,其规模仅为2万亿元;第三支柱,即个人养老金储备,其由于刚刚起步规模相对较小。

在人口老龄化的背景下,第一支柱容易陷入“独木难支”的困境,因此,加强第二、第三支柱的发展迫在眉睫,其中,第三支柱的发展空间潜力巨大,也正在成为优化、完善我国养老体系的重要抓手。

为此,多部委也先后出台了多项措施,明确多类金融产品可参与养老第三支柱,即符合规定的银行理财、商业养老保险、养老目标基金等。“在此过程中,覆盖面广、运作稳健、客户信任度高的银行理财将承担重要角色,成为养老第三支柱的重要组成部分。”普益标准研究员龙燕说。

养老理财新产品:兼顾收益与流动性

那么,商业银行新推出的养老理财产品有何特征?记者观察发现,从发行主体来看,主要为新成立的银行理财子公司,其中不乏中银理财、建信理财、光大理财、交银理财、兴业理财等机构。

与其他类型的理财产品相比,由于养老理财产品定位于风险偏好较低、对长期投资宽容度较强的老年客户群体,其整体风险等级也相对较低,更加兼顾收益与流动性。

近日,兴业银行理财子公司——兴银理财发行了首款养老型理财产品“安愉乐享1号”。该产品定位为绝对收益和低波动类产品,5年期封闭式管理,1元起购,业绩基准为5%—5.5%,产品100%投资于固定收益类资产,不参与股票投资。

在投资策略方面,该产品采取“中长久期+杠杆”策略,选择优质信用债打底,并根据对债券市场及货币政策的判断,调整组合的杠杆比例,在获取稳定的票息收入的同时,赚取套息利差收益。

“值得注意的是,为了兼顾投资收益与流动性需求,这一产品在五年内将不少于三次分红,以更好地契合有着中长期养老需求且追求相对稳定收益的投资者。”兴银理财相关负责人说。

该负责人表示,作为兴业银行的理财子公司,兴银理财依托兴业银行的养老金融先发优势,在成立伊始就把“面向老年细分客群、创新养老理财产品”作为该公司的特色之一。

不只兴业银行,已有多家商业银行开始布局、深耕养老理财市场。根据普益标准的最新统计,2020年以来,养老理财产品的发行呈放量趋势,截至7月24日,已有16家银行发行了142款养老理财产品,而2019年全年仅有6家银行发行了152款养老理财产品。

从风险等级上看,养老理财产品的整体风险等级较低,在2020年新发行的产品中,以中等风险、中低风险、低风险为主,其中,低风险产品占比最大,为41%;从产品类型上看,多为固定收益类产品;从期限上看,运作期限普遍较长,3至5年的产品占比较高。

“养老理财产品低风险的特征,决定了其资产配置以固收资产为主,风险收益特征相对稳健。”普益标准研究员龙燕说,今后,随着资管新规过渡期结束,在禁止期限错配的监管要求下,银行理财产品的期限必然会拉长,养老理财产品的优势反而会更加凸显。

理财新生态:“养老金融”兴起

实际上,对于“新”老年群体来说,购买商业银行推出的养老理财产品只是选择之一,目前市场上针对“养老金融生态”的搭建正方兴未艾,未来投资者将拥有更多的个性化选择。

其中,多家商业银行已与保险公司开展合作,联手打造“养老系列”理财产品。记者获悉,目前招行已与保险公司合作,在银行服务方面,一是针对存款产品推出了老年专属大额存单,二是针对理财产品推出了“颐养系列”“丰润人生系列”等产品,主打低风险波动策略,产品定期付息。

在保险服务方面,招商信诺人寿已新发行“丰润年金保险产品”,投保年龄范围的上限调至70周岁,投资者短期投入,终身领取年金,并且可以参与分红计划。“为了照顾到部分年长客户的高收益需求,在丰润人生服务体系的推广期,丰润客户还可以购买优选的定期理财产品。”

此外,考虑到大部分老年群体对金融产品的了解有限,招行还开通了“年长服务专线”40088—95555,配置专属坐席为老年群体解惑答疑;同时,设置“财富连线服务”,实现一站式远程交易,也就是说,当客户经理为老人确定了投资方案后,专属坐席将联系老人完成产品的购买,老人无需再亲临线下网点,省去往返的繁杂。

“目前,中信银行正着手完善‘幸福1+6’老年客户体系,构建全新的养老金融生态体系。”中信银行相关负责人说,根据2019年年报,该行的老年客户已达1376万户,较2018年年末增长18%。

具体来看,“1”指一个核心产品体系,“6”则是指从老有所养、老有所医、老有所学、老有所游、老有所乐、老有所享六个方面布局养老金融,其所对应的金融和非金融服务包括金融产品、健康银行、老年课程、老年专属旅游、老年才艺大赛、老年专属优惠等。

在“老有所医”方面,中信银行已为老年VIP客户配备了7×24小时家庭医生服务,VIP健康管家为老年客户提供一位三甲医院医生、一位医疗顾问、一位白金顾问客服的专属健康评估、健康资讯、微信问诊等全天候服务。据统计,截至目前,已有近12000名客户使用了家庭医生服务。(361理财记者 郭子源)

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